貸款做什么？買房、買車、買生產(chǎn)資料！現(xiàn)在還可以買家電 . 眼下、不同金融機(jī)構(gòu)的家電消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)正開展得如火如荼、并有從一線城市向二三線城市蔓延的態(tài)勢(shì) . 在家電消費(fèi)刺激政策陸續(xù)退場(chǎng)、銷售不景氣的背景下、消費(fèi)信貸能否成為再次激活市場(chǎng)的靈丹妙藥？

　　消費(fèi)信貸受追捧

　　成功獲批有難度

　　"不好意思、你這次申請(qǐng)不符合要求、貸款未能通過 . "聽到結(jié)果后、小梁很是失望 . 惠州某縣的家電經(jīng)銷商趙新告訴記者、今年國(guó)慶期間、類似小梁這樣在店里申請(qǐng)貸款買家電失敗的不止一個(gè) . "大概有6個(gè)人申請(qǐng)、三分之二都打回頭 . "

　　家電信貸消費(fèi)雖然不是什么新鮮事、但近一兩年又火熱起來(lái)、先是大型連鎖家電商聯(lián)合銀行開展信用卡分期付款業(yè)務(wù)、后又有消費(fèi)金融公司推出無(wú)需信用卡分期付款 . 隨著觀念的轉(zhuǎn)變、"先花未來(lái)錢"的消費(fèi)方式被越來(lái)越多人接受 . 蘇寧(微博)電器廣州大區(qū)常務(wù)副總經(jīng)理范春燕國(guó)慶前接受媒體采訪時(shí)表示、今年以來(lái)、家電分期付款的占比已從此前的10％提升到15％ .

　　實(shí)際上、家電消費(fèi)信貸的需求已有從一線城市向二三線城市蔓延的跡象 . "湛江哪里有分期付款的筆記本商家、想入手但不夠錢、又沒有信用卡 . ""江門哪里有可以分期付款買電腦的地方�。∥椰F(xiàn)在有固定的工作和收入！"在一些網(wǎng)站的論壇上、很多網(wǎng)友都有類似的疑問 .

　　采訪時(shí)、上述商家趙新更宣稱、刷信用卡消費(fèi)的客戶占了總數(shù)的一半 . 記者也曾向一些農(nóng)民了解、不是所有人都抗拒消費(fèi)信貸、"需求當(dāng)然有、關(guān)鍵是沒錢"、一個(gè)農(nóng)民如是說 .

　　然而、即使你足夠時(shí)髦、想搭上消費(fèi)信貸的班車、司機(jī)也未必開門、就像文章開頭的小梁一樣 . 為什么會(huì)這樣？

　　審核過嚴(yán)費(fèi)率過高

　　無(wú)信用卡信貸遇阻

　　小梁要申請(qǐng)的是捷信公司的個(gè)人消費(fèi)貸款 . 2010年2月、捷信獲批在天津建立國(guó)內(nèi)第一家外商獨(dú)資的消費(fèi)金融公司并于12月1日開業(yè) . 但早在2007底、其已將消費(fèi)金融業(yè)務(wù)引入廣東 . 在廣州、捷信已進(jìn)駐兩家全國(guó)連鎖賣場(chǎng)的部分門店 .

　　2011年元旦期間、經(jīng)銷商趙新也接納了捷信的分期付款項(xiàng)目 . "是對(duì)方先找我推銷、一開始我并未在意、后來(lái)他們說服了老板 . "對(duì)于新項(xiàng)目、趙新形容為無(wú)傷大雅 . "無(wú)需繳納任何費(fèi)用、也沒有銷售任務(wù)、我們還是負(fù)責(zé)銷售、只是有客人需要分期付款時(shí)、收銀員就幫忙登記信息、并錄入到系統(tǒng)中 . 至于審查和后續(xù)還款等就不關(guān)我們事了 . 對(duì)方會(huì)在批準(zhǔn)用戶貸款后的三天將全額貨款支付給商家"

　　不過、這項(xiàng)新業(yè)務(wù)暫時(shí)還沒有給商店帶來(lái)驚喜 . "每個(gè)月大概2至3單生意吧、說提振銷售還算不上、但凡事總得嘗試、先引進(jìn)來(lái)也沒壞處 . "目前、申請(qǐng)者以學(xué)生和剛工作的居多 .

　　新業(yè)務(wù)不被受落、趙新認(rèn)為原因是審查過嚴(yán)、利率過高 . 據(jù)了解、消費(fèi)者只要持有身份證和有效證明(銀行卡、社保卡、醫(yī)保卡、駕駛證、戶口本等任一種)即可申請(qǐng)、不受戶籍限制 . 雖然要提交的證明文件不多、但對(duì)于客戶信息的真實(shí)性、該公司卻審核得很嚴(yán) .

　　"比如說消費(fèi)者是做事廚師的、那么他就需要回答工作的每道工序、什么先切、先下鍋、放什么調(diào)味料等等、遇著新手說不上來(lái)、申請(qǐng)可能就不能通過 . "趙新說 .

　　至于手續(xù)費(fèi)、不同產(chǎn)品費(fèi)率不一、還款期一個(gè)月為一期、期限有幾種選擇 . 記者以廣州某賣場(chǎng)的一款筆記本電腦為例、銷售價(jià)是2199元、首付10％、分12期還清、每期還243元、這樣算下來(lái)、分期付款比一次性付清多936.9元 .

　　記者向廣東多地商家了解、大多還沒有開設(shè)上述業(yè)務(wù)、但個(gè)別商家有提供銀行信用卡消費(fèi)服務(wù) . 一位不愿透露姓名的東莞經(jīng)銷商疑惑："分期付款消費(fèi)一般都是和銀行合作的、除了銀行、誰(shuí)的公信力有這么好？有什么公司還能后期收回錢？這個(gè)我很好奇 . "

　　信貸消費(fèi)多方受益

　　或得支持接棒政策

　　2010年初、銀監(jiān)會(huì)相繼批準(zhǔn)四家消費(fèi)金融公司在四地試點(diǎn)消費(fèi)金融貸款業(yè)務(wù)、其中就包括以上提到的捷信 . 滿足那些想買卻不夠錢買的人的消費(fèi)夢(mèng)、是這類金融機(jī)構(gòu)的主要功能 . 但與銀行信用卡相比、其目標(biāo)客戶界定更加寬泛、經(jīng)濟(jì)收入門檻相對(duì)低 . 不過、受制于手續(xù)費(fèi)、市場(chǎng)認(rèn)知度等因素、當(dāng)下家電行業(yè)中的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)還是以商家和銀行合作開展為主 .

　　8月30日、蘇寧電器宣布聯(lián)合八大銀行推出為期一個(gè)月的"2011中國(guó)家電信貸消費(fèi)節(jié)"、消費(fèi)者在全國(guó)、包括二三線城市的蘇寧門店、使用活動(dòng)信用卡分期付款可享受"0利息、0首付、0手續(xù)費(fèi)"優(yōu)惠 . 早在2005年、蘇寧已開展過類似活動(dòng)、但規(guī)模不及此次 .

　　媒體報(bào)道、國(guó)家商務(wù)部人士透露、在即將出臺(tái)的《關(guān)于"十二五"期間加強(qiáng)商務(wù)領(lǐng)域信用建設(shè)的指導(dǎo)意見》中將提出"支持零售企業(yè)與銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展信用消費(fèi)業(yè)務(wù)、開發(fā)新的信用消費(fèi)模式、培育新的消費(fèi)增長(zhǎng)點(diǎn)" .

　　受節(jié)能惠民補(bǔ)貼、家電以舊換新、家電下鄉(xiāng)等刺激政策逐漸退場(chǎng)、城市家電消費(fèi)容量日趨飽和、通脹、成本增加等不利因素影響、來(lái)年家電市場(chǎng)不容樂觀 . 而陸續(xù)出現(xiàn)的家電消費(fèi)信貸新氣象、讓一些業(yè)內(nèi)人士猜測(cè)是否要接棒政策 .

　　帕勒咨詢公司資深董事、家電行業(yè)專家羅清啟(微博)認(rèn)為、金融手段是支撐消費(fèi)很好的杠桿、在國(guó)內(nèi)開展家電消費(fèi)信貸是行得通的 . 他分析、國(guó)內(nèi)尤其是一些城市已經(jīng)擁有一定的信用消費(fèi)基礎(chǔ)、在家電領(lǐng)域推廣、能活躍金融機(jī)構(gòu)信貸、增加零售企業(yè)銷售、滿足消費(fèi)者需求 .

　　家電行業(yè)評(píng)論家洪仕斌表示、信貸消費(fèi)理念是好的、但分期付款改變的只是購(gòu)買支付方式、要提升銷售促進(jìn)消費(fèi)、前提是需求的存在 . 而農(nóng)村雖然有需求、但農(nóng)民更看重實(shí)惠 . 不管是消費(fèi)金融公司還是銀行的分期付款、如果利息或者手續(xù)費(fèi)過高、實(shí)際上很難吸引這部分消費(fèi)者 .

　　不管如何、分期付款業(yè)務(wù)可以看作是又一種營(yíng)銷方式、在羅清啟看來(lái)、分期付款不一定就是滿足"差錢"的人、人們經(jīng)過衡量覺得用手頭的錢進(jìn)行投資所得收益、比參與信貸消費(fèi)所需支付的利息或費(fèi)用多的話、信貸消費(fèi)就具有吸引力 . 而分期付款就算做到與一次性付款差價(jià)很小也不是沒可能、因?yàn)檫@樣能激活多方的業(yè)務(wù) .

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